記者黃國棟／台北報導

雖有全民健保作為基礎，但從完整醫療防護網來說，「終身醫療險」搭配「一般定期醫療險」

是國人必備的投保項目，若行有餘力可再加保防癌險，為自身健康購足保障。

醫療險保費較高，壽險公司建議，在經濟情況未能支付足額健康防護網的前提，

終身醫療險絕對是最基本的保障。

壽險公司指出，一個完整的醫療保障，除了終身醫療險、一般醫療險與防癌險之外，

還能加保重大疾病、意外殘廢豁免、甚至是金字塔頂端的長期看護險。不過，壽險公司坦言，

有能力買足所有醫療保障的民眾並不多，就如同是銀行財富管理中心的頂級客戶一般。

宏泰人壽目前主打理賠無上限終身醫療險，宏泰人壽說，現在的終身醫療險

在金管會保險局希望壽險公司衡量理賠風險偏高的因素下，紛紛改為帳戶型，

也讓市場上僅剩宏泰、國華與遠雄人壽還有理賠無上限的終身醫療險，

這也將是最後一波傳統理賠無上限終身醫療險。

傳統型與帳戶型的醫療險差別，宏壽指出，所謂帳戶型終身醫療險，就是限額醫療加上終身壽險，

主要特色是：死亡時如果都沒有動用到醫療費用，可以把投保的約定倍數轉為終身壽險，

如果有用到醫療給付，則扣除理賠費用。

投保帳戶型終身醫療需特別留意：帳戶型的理賠是上限，且各公司大多設計成120萬元，

一旦理賠金額超過此金額，壽險公司就不再理賠。

此外，壽險公司也建議國人，一次投保終身醫療險與一般定期醫療險，

係原因：一般定期醫療險保費比帳戶型或傳統型終身醫療便宜5,000元以上，但受限於保障期限僅一年，

且隨著年齡增加、保費提高的情況，仍需要有終身醫療險。

再者，一旦客戶住院，可獲醫療給付也享有雙重保障。

陳毓婷／台北報導

無理賠上限的終身醫療險風險太高，在主管機關的道德勸說下包括： ING安泰、國泰、新光、南山等保險公司

今年陸續停售理賠無總額限制終身醫療險。目前僅剩台灣人壽、宏泰人壽、遠雄人壽及國華人壽。

預料近期在主管機關緊盯下，無理賠上限終身醫療險將成絕跡。

目前市面上取代無理賠上限終身醫療險為帳戶型醫療險保額最高才二百萬到三百萬元之間，

也就是當醫療理賠超過三百萬元時，這張保單就失效。

但無理賠上限終身醫療就沒有這種問題，因此醫療需求高或重症病患，

終身醫療保單可以充分發揮保險功效，減輕病患的經濟負擔。

而根據衛生署統計，2003年十大死因當中，癌症、腦血管疾病與心臟病位居前三名。

其中，平均14分鐘就有一人死於癌症，每42分鐘有一人死於腦血管疾病，每44分鐘有一人死於心臟病。

更令人擔心的是，平均每天有64863人因病住院，且一住就是10天，隨著人口老化愈嚴重，這項數據逐步攀升。

這麼龐大的醫療費用，不但讓健保實施十年來，始終無法彌平虧損，健保費年年喊漲，

也為無理賠上限的醫療險埋下隱憂，甚至讓主管機關憂心，

無理賠上限醫療險保單可能成為未來拖垮保險公司的未爆彈。

儘管無理賠上限保單可能在主管機關的關切下成為絕響，

但是宏泰人壽卻逆向操作，以末代保單為廣告訴求，登上電視購物頻道販售。